Comisión de Vivienda aprueba dictamen en medio de la definición del voto en el extranjero en la 2da Vuelta y con aparentes acíos en la norma
PEX: La comunidad de peruanos residentes en el extranjero (PEX) se encuentra un paso más cerca de acceder al mercado inmobiliario nacional. La Comisión de Vivienda y Construcción del Congreso de la República, presidida por la legisladora apepista María Acuña Peralta, aprobó por unanimidad el dictamen del Proyecto de Ley 07473/2023-CR.
Esta iniciativa, promovida inicialmente por el congresista Jorge Zeballos Aponte (Renovación Popular), declara de interés nacional la promoción del acceso al crédito hipotecario para los peruanos que residen fuera del país y envían remesas regularmente.
Coincidencia
Sin embargo, el avance de esta iniciativa legal no puede aislarse del vertiginoso momento político que vive el país. La aprobación del dictamen coincide con el conteo oficial de la segunda vuelta presidencial, donde el voto de los peruanos en el exterior se ha consolidado como el factor determinante para inclinar la balanza.
En un escrutinio de infarto voto a voto, las actas del extranjero—donde la candidata de Fuerza Popular, Keiko Fujimori, mantiene una ventaja abrumadora—están siendo decisivas para revertir la tendencia frente al candidato de izquierda moderada, Roberto Sánchez. En los pasillos legislativos es inevitable la lectura de que esta medida busca sintonizar de inmediato con un bolsón electoral que acaba de demostrar, de forma contundente, su peso en el destino político del Perú.
Los vacíos técnicos
¿Cómo se protegerán los bancos ante deudas impagas?
A pesar del indudable atractivo social de la propuesta, expertos en legislación bancaria ya han encendido las alarmas respecto a los vacíos legales que podría contener el texto aprobado. La fórmula legal plantea que los bancos locales flexibilicen sus políticas y validen los ingresos, la continuidad laboral e historial crediticio obtenidos fuera del territorio nacional. No obstante, la norma no especifica los mecanismos de contingencia ni las garantías reales ante el riesgo latente de deudas impagas o incumplimientos de pago (default).
El principal cuestionamiento radica en la jurisdicción y la capacidad de cobro. Si un peruano residente en Nueva York o Madrid deja de pagar las cuotas de su hipoteca en Lima, ¿bajo qué marco legal actuará el banco local?
- ¿Garantías adicionales? El proyecto no aclara si las entidades financieras estarán facultadas para exigir una garantía prendaria, cuentas de custodia o avales adicionales más allá de la propia hipoteca del inmueble adquirido.
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| BRECHAS DE RIESGO: RESIDENTE VS. PEX |
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| Atributo de Evaluación | Peruano Residente | Peruano PEX |
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| Jurisdicción de Ingresos | Nacional (Sol) | Extranjera ($/€) |
| Capacidad de Embargo de Sueldo | Directa e Inmediata| Inviable localmente|
| Garantía Principal | El Inmueble | ¿Solo el Inmueble?|
| Costo de Recuperación de Deuda | Estándar | Elevado (Internac.)|
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El reto de la reglamentación y la SBS
Para que las buenas intenciones de la propuesta no terminen colisionando con la realidad del libre mercado financiero, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) tendrá la titánica tarea de subsanar estos vacíos en una eventual reglamentación.
El sistema financiero peruano se rige por estrictos criterios de gestión de riesgo que protegen los ahorros del público; por ende, obligar o exhortar a los bancos a aceptar perfiles de riesgo internacionales sin un blindaje jurídico claro podría terminar encareciendo las tasas de interés de estos créditos especiales, neutralizando el beneficio inicial de la ley.
Con el dictamen listo para ingresar al debate del Pleno del Congreso, la representación nacional tiene en sus manos la responsabilidad de decidir si la norma se aprueba tal como está—como un gesto político directo hacia la diáspora en un momento de definición electoral—o si se devuelve a comisiones para acotar técnicamente las reglas de juego y evitar que el sueño de la casa propia para los PEX se convierta en un riesgo sistémico para la banca nacional.
